Logo UniversidadPeru

Blog >>> AFP Comision por Flujo o por Saldo - Sepa escoger

AFP Comision por Flujo o por Saldo - Sepa escoger

20 de Febrero del 2013


Este 31 de marzo del 2013 vence el plazo para escoger el esquema de comisión de la AFP en la cual uno esté inscrito. Existen 2 modalidades al respecto:

  • Comisión por Flujo: Donde le pagas un porcentaje de tu sueldo mensualmente a la AFP como comisión
  • Comisión por Saldo: Nueva modalidad donde pagas un porcentaje de tu saldo acumulado de retiro

La mejor manera de ilustrar esto es con un ejemplo. Digamos que se tiene un sueldo fijo de 2,000 soles desde los 26 hasta los 65 años (aporta 40 años a su fondo)

Estamos asumiendo lo siguiente:

  • Todos los meses te descontaron 10% de su sueldo para tu fondo de AFP
  • Todos los meses te descontaron 1.85% de comisión para la AFP
  • La AFP tuvo un rendimiento anual constante del 5%

Al cabo de 40 años, tendrá depositados en su fondo S/. 304,000 (S/. 96,000 depositados y S/. 208,000 por intereses).

Bajo el esquema actual de Comisión por Flujo, todos los meses le descontaron 37 soles, por lo que terminará pagando a lo largo de tu vida a la AFP S/. 17,760

Bajo el nuevo esquema de Comisión por Saldo, ya no te descontarán esos S/. 37 soles mensuales de tu sueldo, con lo cual tendrás un pequeño incremento en tus ingresos, y en vez te descontarán 1.4% anual en promedio sobre el saldo acumulado. Al cabo de 40 años, habrás pagado cerca de S/. 48,655 en comisiones a la AFP, y terminarás con un MENOR fondo de jubilación (S/. 255,345 vs S/. 304,000)

Pero, ¿por qué entonces los expertos no se han mandado a "recomendar" una u otro opción? Esto es porque hay muchos factores que intervienen en este cálculo, lo cual aumenta la confusión.

En el ejemplo anterior, antes del año 10 la comisión por saldo es mucho menor a la comisión por flujo. A partir del año 10, y hasta el año 19, si bien la comisión por saldo supera a la otra y continua creciendo cada vez más, debido a que los primeros 10 u 11 años pagamos menos aun el balance sigue a favor de la comisión por saldo. A partir del año 19 aproximadamente en adelante la comisión por saldo empieza a ser mucho más cara. Podemos verlo en el gráfico siguiente:

Comparativa AFP Comision por Saldo vs Flujo

¿Entonces, cómo me decido?

Es una pregunta complicada, dado que cada uno es diferente. La siguiente tabla de sugerencias te puede ayudar:

PreguntaSugerencia
¿Tienes 50 años o más?Comisión por Saldo
¿Prefieres ganar más ahora en tu día a día, y que las comisiones se las cobren del saldo que obligatoriamente ya te descuentan todos los meses para tu AFP?Comisión por Saldo
¿Debes aportar más de 20 años a las AFP antes que te retires, y te preocupa tu monto de retiro?Comisión por Flujo
¿Realizas aportes voluntarios con fines previsionales?Comisión por Flujo
¿Tus ingresos son o casi siempre han sido como independiente, y han habido pocos o casi nulos aportes a tu jubilación, y planeas seguir por ese camino?Comisión por Flujo

¿Qué más debo saber?

El esquema de Comisión por Saldo tiene las siguientes características adicionales:

  • El cobro de intereses se realizará sobre el NUEVO fondo que vayas acumulando a partir del 31/Marzo/2013. Los fondos y rendimientos anteriores NO se verán afectados por la comisión.
  • La comisión de la AFP no la quitarán inmediatamente, sino que será un proceso gradual que durará 10 años. Recién a partir de allí, la comisión será cero.
  • El gráfico y cálculo anterior puesto de ejemplo no está calculando la disminución gradual de este cobro, por lo que el acumulado de descuento producto de la Comisión por Saldo será aun mayor.

OK entonces, ¿Cómo elijo a cual pasarme?

Si no tomas una decisión, todos los que están afiliados a una AFP pasarán automáticamente al esquema de Comisión por Saldo. Si quieres quedarte en el esquema de Comisión por Flujo, deberás comunicarte o acercarte a tu AFP para que se registre dicha decisión.


  

Suscríbete: vía Email o Version RSS

Link Permanente:  AFP Comision por Flujo o por Saldo - Sepa escoger


1 - Vanevane - el 01/03/2013 a las 08:36 comentó:


Muchísimas gracias! Me han ilustrado tremendamente. Creo además que si te pasas a la coimisión por saldo, te seguirán cobrando la coimisión de tu fondo de pensiones así estés trabajando o no. :S Yo me quedo en la de flujo.


2 - yackelin reyes - el 19/03/2013 a las 11:24 comentó:


hola tengo una duda nunca he aportado a mi afp que me afilie desde los 18 años porque siempre he trabajado por recibo por honorarios , una oprtunidad me afilie a afp union vida pero ahora que estoy busacando esa afp me dicen las web que estan de baja incluso su numero telefonico ya on funcionana mi pregunta es tengo que escoger una nueva afp o tengo que averiguar que afp continua con la de unionvida del grupo santander porque estoy en un trabajo donde ya en unos meses me colocaran por planilla y quiero saber si debo cmabiar a otra afp ya que donde me afilie ya no existe, muchas gracias espero una respuesta urgente .


3 - Luis Alberto - el 19/03/2013 a las 15:53 comentó:


Luis Alberto Barandiaran

Yackelin. Union Vida fue absorbida por AFP Prima en el 2006! Deberás consultarles directamente a ellos sobre el estado de tu cuenta. Sus datos de contacto están en:

http://www.universidadperu.com/empresas/prima-afp.php


4 - Andres Humberto - el 19/03/2013 a las 22:53 comentó:


Muy agradecido. Esta info es mas valiosa que la brindada x los medios. Salu2.


5 - Juan Muñoz - el 19/03/2013 a las 23:45 comentó:


Tengo 37 años y recién hace 6 meses estoy aportando a un AFP, puesto que, antes estuve en ONP(por 5 años pero no ganando tan bien) pero por recomendación me cambié a un AFP, que me convendría escoger?


6 - Luis Alberto - el 20/03/2013 a las 01:37 comentó:


Luis Alberto Barandiaran

Juan, dado que aun tienes por aportar cerca de 28 años, sugeriría ir por la comisión por flujo si lo que quieres es tener la mejor jubilación posible, o por la de saldo si lo que prefieres es ganar 1.85% más mensualmente.


7 - Rosa Maria - el 20/03/2013 a las 11:52 comentó:


La ilustración muy acertada, pero aún debo elegir, yo tengo 45 años con 13 de aportación (115 mensual), mi trabajo es fijo (nombrada), por lo q me comentas debo quedarme en el flujo, el tiempo es corto y estoy en provincia no hay instalados afp en esta ciudad y la web esta saturada igual q los telefonos, q me recomiendas.

Gracias de antemano.


8 - jose antonio - el 20/03/2013 a las 12:37 comentó:


agradecere indicarme como hizo estos calculos porfavor :

.los s/208,000 de interes

.los s/35 de la comision por saldo del primer año

.los s/255,345 del nuevo fondo


9 - Luis Alberto - el 20/03/2013 a las 16:00 comentó:


Luis Alberto Barandiaran

Rosa Maria,

Por el monto que indicas que te descuentan mensualmente, significa que tu sueldo actual sería de aprox. S/. 970.00. De acuerdo a eso, te deben estar descontando todos los meses S/.97.00 para tu fondo de pensiones, y S/. 18.00 por comisión de AFP.

Si te pasas a la comisión por saldo, llegarás en un momento a ganar 18 soles extras cada mes. Si te quedas en la de flujo, te seguirán descontando ese monto de tu planilla.

Dada tu edad actual te quedan 20 años antes de la edad de retiro. En tu caso particular, dado que justo estás en el límite el costo de ambos es igual.

Dicho lo anterior, lo que te debes preguntar a ti misma es: ¿quieres ganar aproximadamente 18 soles más cada mes durante los próximos 20 años, pero esto significará que recibirás aproximadamente 16 soles menos mensualmente una vez que te jubiles a partir de los 65 años? La decisión es tuya.


10 - Luis Alberto - el 20/03/2013 a las 16:34 comentó:


Luis Alberto Barandiaran

Jose Antonio,

Los S/. 208,000 de intereses se calculan de la siguiente manera:

Año 1: 10% del Sueldo Mensual x 12 meses x 5% utilidad generada por la AFP = 0.10 * 2000 * 12 * 1.05 = 2,520

Año 2: (10% del Sueldo Mensual x 12 meses + Saldo Anterior Acumulado) x 5% ganancia AFP = (0.10 * 2000 * 12 + 2520) * 1.05 = 5,166

En Excel, se repite la fórmula del año 2 con el año 3, 4, y así sucesivamente hasta el año 40

Año 40: (0.10 * 2000 * 12 + 287519) * 1.05 = 304,415

Este monto se descompone en:

Aportes: (0.10 * 2000 * 12 * 40) = 96,000

Intereses: Saldo año 40 - Aportes = 208,415 (redondeado a 208,000 para simplificar el ejemplo).


Los S/. 35 se componen de:

10% del Sueldo Mensual x 12 meses x 5% utilidad generada por la AFP x Comision por Saldo = 0.10 x 2000 x 12 x 1.05 x 0.014 = 35.2 (redondeado a 35)


Para el 3er calculo es similar al primero, pero hay que restarle anualmente el 1.4% de comisión sobre el saldo del fondo durante cada uno de los 40 años.


11 - caleb - el 20/03/2013 a las 20:39 comentó:


En este calculo la comisión por saldo está mal pues no es lo que realmente van a descontar las afp si te pasas a ese tipo de comisión: te van a descontar un porcentaje de flujo que será mensual y otro porcentaje del saldo que será anual, por lo tanto el monto descontado debe ser mayor. Esto sucederá durante 10 años luego de los cuales recién descontarán anualmente solo por el saldo.


12 - Luis Alberto - el 20/03/2013 a las 21:46 comentó:


Luis Alberto Barandiaran

Caleb, lo que mencionas es correcto. Dentro de las notas sobre el cálculo, se indica que no se está considerando estas variables, y esto debido a que el monto que van a calcular para este descuento aun no está definido, según dicen, será gradual y recién dentro de 10 años tu descuento mensual será cero.


13 - Julio - el 20/03/2013 a las 23:39 comentó:


Hola tengo 30 años y nunca he aportado a una AFP, pero una ves fueron a mi instituto ya 8 años atras unas personas de AFP prima y por que regalaban algunas cositas mochilas etc, termine firmando unos papeles que me decian que no eran de importancia. Y bueno ahora yo imagino que lo que hicieron fue inscribirme a AFP prima. Actualmente nunca he aportado a una AFP y he estado trabajando en microempresas que nunca aportaban nada. Mi pregunta es si yo debo tambien considerar este tema de comision por saldo y por flujo. Y bueno si es asi imagino que me convendria la actual q es por flujo verdad?. Muchas gracias por todo!


14 - Mario - el 21/03/2013 a las 09:25 comentó:


Tengo 45 años edad limite si me voy por la comisión por saldo, podre realizar aportes voluntarios a mi fondo? como lo hago actualmente


15 - Luis Alberto - el 21/03/2013 a las 11:47 comentó:


Luis Alberto Barandiaran

Mario,

Si estás realizando aportes voluntarios con fines previsionales, definitivamente a largo plazo te conviene mantenerte en la comisión por flujo. No significa que no puedas continuar realizándolos si te pasas a la comisión mixta (Saldo), pero la comisión que se cobrará la AFP será mucho mayor, y la tomará de tu saldo acumulado, por lo que tu monto de jubilación será menor.


16 - Fali Viera - el 21/03/2013 a las 18:00 comentó:


hola tengo 39 años aporte 7 años afp profuturo, luego me quede sin trabajo ya 8 años que no aporto ya decidi por comision por sueldo pero aun estoy en dudas que me recomiendas, si elijo la comision por saldo no reduce mi aporte que esta acumulado.


17 - Ingrid Yuzzelli Salazar - el 21/03/2013 a las 19:11 comentó:


yo tengo 17 años aportando al AFP, tengo 46 años, es factible que cuando cumpla los 20 años de aportacion renuncie a mi trabajo y podre cobrar al AFP?


18 - Becky - el 21/03/2013 a las 19:58 comentó:


Interesante tus comentarios. Agradezco de antemano tu respuesta. Mi caso el es siguiente:

Mi esposo tiene 35 años y tiene un ingreso mensual en promedio alto aprox S/. 20,000. Se encuentra en el fondo 3 de una AFP.

Le combiene quedarse en Flujo a pesar que le descuentan un monto alto de comision por su ingreso, puesto que

en la opcion por saldo, al acumular un mayor fondo de capital mas rentabilidad promedio perderia mas dinero en comisiones ??. Agradecere tus comentarios


19 - Myriam - el 21/03/2013 a las 21:07 comentó:


Tengo 53 años, y 30 trabajando, creo debo cambiar a la comision mixta cierto? Estoy en duda, orientame por favor, ah por cierto mi sueldo hasta diciembre fue 1200, y a partir de enero 1400


20 - Luis Alberto - el 22/03/2013 a las 04:44 comentó:


Luis Alberto Barandiaran

Ingrid: La jubilación en el Perú es a los 65 años. Existe una modalidad de jubilación adelantada, pero tiene una serie de requisitos. Te recomiendo que te informes con tu AFP.

Myriam: En tu caso conviene que te pases a la comisión por saldo. Despreocúpate que en tu caso no tienes que hacer ningún trámite, el traslado será automático

Fali: La comisión por saldo no es retroactiva. Es decir, sólo va a aplicar sobre el nuevo saldo que empieces a acumular en tu fondo a partir del cambio, es decir, sobre tus nuevos aportes.

Becky: Muy interesante tu consulta, dado que permite una respuesta y propuesta diferente. En principio con el monto alto de sueldo que mencionas que ustedes tienen, al pasarse a la comisión por saldo les generará unos ingresos adicionales de aproximadamente 360 soles mensuales por los próximos 30 años (asumiendo mantengan esos altos niveles de ingresos). Lo interesante que deben pensar en hacer con ese dinero es no pensar en que es plata nueva para gastar, sino buscar que les rinda ingresos a largo plazo. Si hacen esto, seguramente podrán encontrar como hacer rendir este dinero extra en otras inversiones, para compensar el mayor descuento que les van a realizar en sus fondos de jubilación. Por ejemplo, si ese dinero lo ahorran todos los meses en depósitos a plazo fijo a una tasa digamos del 6% anual, al cabo de 30 años tendrán acumulados 363,000 soles en su cuenta, generándoles unos ingresos mensuales de 1800. Obviamente para lograr esto requieren ser muy disciplinados y ahorrar este dinero 'religiosamente' todos los meses. Retornando a tu pregunta original, el contra es que efectivamente el descuento o la comisión que se cobrará la AFP sobre sus fondos acumulados será brutal. Si no van a aplicar el esquema anterior, claramente les conviene quedarse en la de flujo, para maximizar las posibilidades de su fondo de retiro. El hecho que se encuentren en el fondo 3 me sugiere que esto es lo que buscan. Finalmente, la decisión queda en ustedes de evaluar que les conviene tanto a mediano como largo plazo.


21 - vanesssa - el 22/03/2013 a las 09:52 comentó:


bueno yo estoy afiliada ala afp profuturo y he aportado 5 años,luego me retire y denuevo entre a trabajar despues de tres años y aporte solo 8 mese y luego me retire x un accidente,dime deberia optar por la comision x flujo o por la de saldo,hasta ahora creo q deberia ser por la de flujo tuuu q me recomiendas necesito una respuesta x favor


22 - ysaac bayona - el 24/03/2013 a las 12:02 comentó:


deseo saber con respecto a si me descuentan si no, estoy laborando en las 2 opciones.por ahora estoy en el de flujo aun no me defino.gracias por su respuesta


23 - javier - el 25/03/2013 a las 20:33 comentó:


Si hay un período de 10 años donde la comisión mixta es menor a la de flujo, no tiene sentido quedarse en flujo porque de todas maneras todos pasaremos a pagar esa comisión por saldo dentro de 10 años.

Si va a ver licitaciones cada dos años y esto hace que las comisiones bajen entonces no es mejor la del saldo en ese aspecto?

y por último no sería mejor que sólo tomen comisión de los saldos de la rentabilidad generada por nuestros fondos y no de nuestros aportes en sí?

Gracias...


24 - Roberto - el 25/03/2013 a las 22:06 comentó:


Aporté desde el '93 hasta el 2000 de ahi en adelante deje de aportar por encontrarme viviendo en el exterior. Es un poco confuso que pasará con mi saldó y si tengo que hacer algun tipo de trámite personalmente ya que aun sigo residiendo fuera y tengo entendido que hay um plazo.Te agradecería me aconsejes. Muchas Gracias


25 - Luis Alberto - el 26/03/2013 a las 13:09 comentó:


Luis Alberto Barandiaran

@Javier - Durante los próximos 10 años, la comisión mixta irá bajando lo que cobre paulatinamente cada 2 años, hasta finalmente quedar en cero al año 10. Es decir, los primeros 2 años pagarás 1.4 de comisión, 2 años después bajará a 1.1, luego a 0.8, etc. Aun no está definido cual va a ser el porcentaje cada año durante los próximos 10 años. La diferencia entre saldo y flujo radica en de donde se cobran la comisión, si es de tu saldo acumulado en la AFP, o si te descuentan de tu sueldo todos los meses.

Sobre tu última línea, sí, sería mejor si sólo lo tomaran sobre las rentabilidades, pero la norma no ha sido hecha de esa manera desafortunadamente...

@Roberto - El plazo vence el 31 de Marzo. Si no haces ningún trámite, pasarás automáticamente a la comisión por saldo.


26 - javier - el 27/03/2013 a las 16:33 comentó:


Ayer analizando a fondo este tema con todas sus variables creo que la comisión por saldo nos hace perder a nosotros por todos lados y a las AFP les hace ganar mucho más.

¿Entonces porque las AFP les da la opción a los pensionistas seguir por el sistema de flujo?¿Será que manejan la rentabilidad por el sistema de flujo de otra manera y no podrán por el sistema de saldo por estar directamente alineados con el ahorro?


27 - Luis Alberto - el 27/03/2013 a las 16:53 comentó:


Luis Alberto Barandiaran

@Javier - En realidad es relativo. Por un lado tienes que a largo plazo, las AFPs terminan ganando mucho más en el esquema por saldo. Pero por el otro, tienes a aquellos que están próximos a jubilarse y que les conviene el cambio, y a otros que prefieren el cambio porque así les descuentan menos todos los meses hasta los 65 años.

Finalmente, en ambos modelos las AFP ganan...


28 - milton cabrera - el 30/03/2013 a las 09:26 comentó:


Estimado estoy trabajando hace mas de 1.5 años estoy en la afp integra, gando S/.2000.00 donde me conviene estar en ke comision?


29 - Ebert - el 04/04/2013 a las 23:35 comentó:


Hace 07 años que no trabajo dependiente, actualmente estoy independiente y no he aportado nada desde que deje de trabajar, tengo en mi saldo AFP S/.163,000 a que esquema me sugieres estar. Gracias


30 - Erwin - el 24/04/2013 a las 00:54 comentó:


gracias por la informaacion dada,, tengo una duda,, yo tengo 26 años,, me afilie a afp horizonte en setiembre 2011,, recien aporte 10 meses (donde ganaba un prox de 900 soles)..... ,,, ,, actualmente gané un concurso por 12 meses de trabajo donde me pagaran 1200 aprox,, luego de ello no se q me depara el futuro,,, segun ello,, cual de los dos me recomiendas??? espero su pronta respuesta, gracias


31 - gerardo Valer - el 29/05/2013 a las 12:35 comentó:


En mi caso no tengo trabajo fijo hace 5 meses en los que si aportaba, es estos 5 meses en los que NO estuve laborando no aporte nada a la AFP. antes estuve aportando a la AFP 7 años aprox. y tengo 40 años. ya estoy por empezar en un trabajo a partir de Junio donde empezare a hacer aportes mensuales regulares de forma automática por mi empleador. por favor, me conviene quedarme en el de Flujo? o pasarme al de fondo.. por favor, necesito una respuesta urgente. muchísimas gracias.

Adicionalmente, en estos 5 meses en los que no laboré, la AFP me estuvo descontando de mi fondo?

otra vez muchas gracias-


32 - Anónimo - el 29/05/2013 a las 14:15 comentó:


Amigo Luis!!...saludos afectuosos!!

mi consulta es la siguiente yo tengo 39 años y mi pago mensual es mas o menos 1000 y ya 'porte 7 años! ...En cual de los dos fondos me conviene!!??.

reflexionando un poquito de lo que me conviene seria por flujo??....gracias

y otra pregunta!!

cuantos años debe aportar un hombre y de igual manera cuantos años debe aportar una dama!???...gracias!!


33 - Esther - el 29/05/2013 a las 23:53 comentó:


Holaporfas necesito que me ayudes mira mi pareja va aportando recien 8 años ala AFP y quisiera saber si le convendria quedarse en comision por saldo. y tbm que pasaria si el deja de aportar de aca a 3 años al quedarse en comision por saldo le afectaria e algo?


34 - Luis Alberto - el 30/05/2013 a las 11:54 comentó:


Luis Alberto Barandiaran

@Anonimo, no hay diferencia entre los aportes que deba realizar un hombre de una mujer. Es indistinto, la ley aplica igual para ambos

@Esther, revisa bien el artículo y en los comentarios las respuestas dadas a los otros usuarios

@Gerardo Valer, dado que se postergó la vigencia del cambio, aun no te deben haber descontado nada. Además como dice el artículo el descuento se realizará sobre el nuevo saldo que empieces a acumular a partir del cambio, no antes

@Erwin, teniendo 26 años, si te pasas a la comisión por Saldo, cuando te jubiles recibirás menos, pero al mismo tiempo ganarás un poco más todos los meses. Tú debes decidir cual te conviene más


35 - Albert - el 12/08/2013 a las 14:19 comentó:


Estimado Luis, soy Albert de 30 años actualmente yo estoy en un ONP y estoy aportando hace 4 años, es recomendable pasarme a esta nueva AFP HABITAT?


36 - Luis Alberto - el 15/08/2013 a las 11:32 comentó:


Luis Alberto Barandiaran

@Albert, la gran diferencia entre una ONP y la AFP es que en la AFP el dinero que aportas para tu jubilación es únicamente tuyo, y ganará intereses de acuerdo al plan de jubilación que escojas. En la ONP entras al fondo común, y recibirás una jubilación fija (alrededor del sueldo mínimo). Además debes demostrar en la ONP (guardando absolutamente todas tus boletas de pago) que aportaste durante 20 años al sistema, lo cual no sucede con la AFP.

En resumen, si ganas más de 1000-1200 soles mensuales, y dada tu edad, te recomendaría te pases a una AFP.


37 - Deyby - el 14/09/2013 a las 09:19 comentó:


Estimado Luis quisiera hacerte la consulta estoy casi un año aportando a la onp pero ya tengo 50 años me conviene seguir en este sistema o debo pasarme a una afp? y que tipo de sistema de afp me recomiendas muchas gracias


Hay (37) comentarios hasta el momento y 3 comentarios en espera de ser aprobados.

  

: Nombre
: Email (no será publicado)

Comentario: (HTML NO permitido)



Artículos Relacionados

Estos artículos también te pueden interesar:


Ver la relación de Blogs Anteriores.


Suscríbete a nuestro boletín y recibirás diariamente vía email las actualizaciones del blog. También puedes usar el RSS Feed para hacerlo! - Visita la página del autor en


UniversidadPeru.com no se hace responsable, ni está necesariamente de acuerdo con las opiniones expresadas en este blog, o en los comentarios vertidos al mismo. Para mayor información, consulte nuestras Condiciones de Uso.


UniversidadPeru.com permite la reproducción total o parcial de sus contenidos siempre que se cite a UniversidadPeru.com, como la fuente del mismo.


Lo más visto

Publicidad

Directorios

Otras Secciones

Únete a nuestras Comunidades




(©) 2005 - 2014 - UniversidadPeru - Condiciones de Uso